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Conozca los detalles más importantes sobre seguros para edificios

Las empresas aseguradoras nos ofrecen la posibilidad de diseñar pólizas personalizadas que se acoplen a nuestras necesidades. Pero muchos clientes carecen del tiempo o los conocimientos adecuados para negociar de modo minucioso los pormenores de un contrato de seguro con un complicado lenguaje técnico y jurídico.

Es por ello que la mayoría de pólizas de seguros son estandarizadas y cuentan con unas coberturas habituales que son las más demandadas por los clientes.

La especificidad de los seguros sobre inmuebles

Al igual que los seguros de vida o sobre vehículos tienden a cubrir determinados riesgos habituales, los seguros sobre inmuebles y especialmente sobre edificaciones procuran cubrir los riesgos más comunes.

Ofreciendo cobertura sobre los peligros que la mayoría de los ciudadanos considera más frecuentes, las aseguradoras logran que sus pólizas resulten más atractivas y comprensibles para los potenciales clientes.

¿Cuáles son las coberturas más demandadas?

Los riesgos catastróficos que afecten a la estructura de los inmuebles y puedan provocar su derrumbe son los que más preocupan a los ciudadanos, por lo que las coberturas más demandadas son sobre incendios y terremotos.
Las pólizas básicas cubren hasta 15 tipos de daños:

  • Incidentes por derrumbe.
  • Explosión involuntaria o accidental de vapor o sistemas de agua caliente, dispositivos de calefacción, sistemas de aire acondicionado y electrodomésticos.
  • Colisión de aeronaves, vehículos.
  • Conmoción civil.
  • Explosión externa.
  • Incendios, humo.
  • Granizo o rayos.
  • Caída de objetos.
  • Instalaciones de plomería congeladas.
  • Rotura de vidrios.
  • Sobretensión eléctrica.
  • Daños intencionales.
  • Disturbios, robo, vandalismo.
  • Explosión volcánica.
  • Tormentas de viento, nieve o escarcha.

Si el derrumbe no estuviera incluido en la póliza, habrá que contratar un seguro adicional que lo incluya. Debe contratarlo el propietario, pero si el inmueble es un edificio regido por los reglamentos de Propiedad Horizontal (PH), puede realizarse un contrato individual por cada propietario o bien toda la PH como consorcio.

En este último caso, el seguro cubriría no sólo el daño por desmoronamiento o derrumbe de las viviendas de los miembros de la PH sino también los daños acaecidos en las estructuras comunes a todos los habitantes de la PH que fuera titular del seguro.

Los seguros vigentes para edificaciones

Actualmente son tres los tipos de seguros contemplados para edificaciones:

1. Seguro hipotecario de Incendio y Terremoto

Su contratación es individual. Lo habitual es que sea parte de un contrato de crédito o de préstamo hipotecario. La entidad financiera con la que el propietario contrata el crédito empleado en la adquisición de una vivienda o la hipoteca que permite esa adquisición, está interesada en que el inmueble esté asegurado.

Si no fuera así, los daños en el inmueble también afectarían a quien presta la hipoteca porque devalúan el valor del bien hipotecado. Además, los bancos y entidades de crédito usan estos seguros hipotecarios para ampliar y reforzar la vinculación del cliente con su entidad.

No obstante, este tipo de seguro también puede obtenerse de modo voluntario sin que lo imponga quien presta el crédito o quien financia la hipoteca.

Según el Estatuto Orgánico del Sistema Financiero, todos los establecimientos de crédito que ofrezcan créditos hipotecarios tienen la obligación de tomar un seguro contra incendio y terremoto, por lo que todos los bienes hipotecados tienen esta cobertura.

2. Seguro Obligatorio de bienes comunes

Según la Ley 675 del año 2001, las co-propiedades también están obligadas a tomar un seguro contra incendio y terremoto. No obstante, sólo el 10% de las co-propiedades están aseguradas, según estadísticas de Fasecolda.

3. Seguro voluntario del hogar

Se estima que tan sólo un 5% de los hogares tienen contratado este tipo de seguro, que es el que los propietarios contratan para blindar su propiedad de modo autónomo.

Los distintos tipos de seguros facilitan diseñar una protección a la medida del asegurado ajustando el precio de cada póliza y posibilitando al cliente resguardarse ante los costes causados por los daños padecidos en el inmueble.

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